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互联网金融健康发展,路在何方?

2014-04-04   赛迪顾问 深圳分公司   周磐 黄翱

  3月13日,央行紧急暂停虚拟信用卡与二维码支付。这是防范金融风险的措施,掀开了互联网金融存在风险隐患的面纱,更让忙着理财忙着开销的消费者不禁嘀咕:为什么?

  用户资金、信息安全和国家金融安全是央行监管的原因

  为什么央行对互联网金融实施严格监管,这是为了保障用户资金、维护用户信息安全和防范金融风险。全面系统来看,对国家金融安全是有利的,原因具体如下所示:

  1、用户资金和信息安全考虑是首要原因

  二维码在技术上存在安全漏洞,包括二维码如何生成、如何防范风险等技术保障问题,目前都没有得到解决。二维码应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确,相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定得支付风险隐患。

  虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。虚拟信用卡漏掉了审核这道手续,可能造成的后果是,不法分子利用他人的身份信息来申请虚拟信用卡,出现大规模盗刷,从而造成他人的财产损失。可以想象,如果身份盗用事件大面积发生,势必造成虚拟信用及虚拟货币的泛滥。

  2、宏观资金的流动性管理是国家金融安全的重点

  央行既然掌握着国际资金的命脉,那自然需要对资金的流动有着精确的掌握。传统的现金交易、线下刷卡交易等,通过对企业资金的监管,对银行的监管和银联对银行间资金流动的监管基本都在央行的实时监控之下。虽然第三方支付有托管银行对资金监管,但是央行通过托管银行只能掌握第三方支付的规模总量,而无法掌握资金的具体流向和数据。而且由于分业监管,如此大规模资金的动向不得不引起警觉。如今人民币大幅波动的国际形势下,资金的流动性管理是央行的重中之重,也是国家金融安全的重点。

  互联网金融遭遇“滑铁卢",究其原因是欲速则难达

  政府两会表态支持互联网金融发展,是对创新的鼓励;央行紧急暂停虚拟信用卡与二维码支付,是审慎的决定。欲速则难达,互联网金融仍需一个健康发展的过程。互联网金融需要在保障用户资金、信息安全和国家金融基础上健康发展。那为了互联网金融健康发展,路在何方?

  政府搭建四驱一核的监管体系是互联网金融发展的第一要素

  实现鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的互联网金融,首先需要搭建以全局看待互联网金融监管为核心,以适度监管、分类监管、协同监管和创新监管为驱动的监管体系。

  1、适度监管是方向

  既要着力解决“缺门槛,缺规则,缺监管”的三缺问题,又要为创新发展留出空间。从技术方面看,至少要有互联网ICP接入准入许可。

  2、分类监管是方法

  即按照不同的业态,分别由不同的部门监管,主要是按照专业监管的原则来确定由谁来监管。不同专业监管机构发放不同金融业务的牌照,以满足从事不同业务的各项具体准则和要求。

  3、创新监管是主体

  基于互联网的创新性,对互联网金融的监管方式也要采取创新的监管方式,在全局考虑方面,对传统监管方式做一些动态调整,尤其要发挥自律组织的作用。

  4、协同监管是双翼

  互联网金融跨市场、跨行业的特点非常突出,因此需要协同监管,特别是要发挥金融监管协同机制的作用。

  构建基于互联网金融交易主体、对象和环境的生态体系是互联网金融发展的关键

  互联网金融要健康发展,必须保证用户资金和信息安全,这需要构建基于互联网金融交易主体、对象和环境的生态体系。要构建成功的基于互联网金融交易主体、对象和环境的生态体系,关键是要成功解决用户身份识别以及交易安全保护问题。

  据调查显示,有75%的非网上银行用户由于担心安全性而不愿尝试;CFCA近期发布的《2013年中国手机银行用户调研报告》显示,对安全性存疑的手机用户占比高达61.23%,手机病毒木马、手机遗失造成账户损失、出事后难以找到责任方等问题,令公众对移动互联网安全感到担忧,极大了阻碍了互联网金融的发展。

  明确互联网金融与实体经济融合对接的共性条件是互联网金融发展的方向

  互联网金融必须要与实体经济融合对接,才可以使人民受益,实现普惠金融。互联网金融与实体经济融合对接需要什么?数据+资金+平台!

  其中,依托互联网获取、整合数据,为构建信用评价体系、发展金融业务提供支撑;资金是开展金融业务的核心资本,非银行金融机构的杠杆较小,银行拥有较大的资金杠杆;平台一方面是直接面向客户提供金融、支付、电商等服务的窗口,另一方面是处理数据等信息的后台系统。因此,数据、资金、平台是互联网金融与实体经济融合对接的共性条件。

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